Оформить новый кредит, имея непогашенные долги, непросто. Банки крайне осторожно подходят к таким заявкам, поскольку рискуют столкнуться с высоким уровнем закредитованности заемщика. Давайте выясним, как решить подобную проблему и куда обращаться, если понадобился дополнительный заем.
Финансовая нагрузка и отношение кредиторов
Само по себе наличие предыдущих кредитов не является причиной автоматического отказа в выдаче нового займа. Гораздо важнее показатель долговой нагрузки (ПДН), который вычисляется как процент от общих доходов гражданина, направляемый на обслуживание текущих задолженностей.
Центробанк России установил чёткое ограничение: сумма регулярных платежей по кредитам должна составлять не более половины месячного дохода заявителя. Превышение этого порога вынуждает банк создать резервный фонд, что снижает привлекательность сделки для кредитора.
Пример расчёта: при зарплате в 100 000 рублей клиент выплачивает 40 000 рублей по старым обязательствам. Следовательно, банк сможет одобрить новую ссуду с максимальным ежемесячным платежом около 10 000 рублей.
Возможности кредитования при существующих долгах
Вероятность одобрения кредита при имеющихся задолженностях возрастает, если общая задолженность остаётся в пределах нормы. Большее доверие вызывают клиенты с хорошей кредитной историей и постоянным официальным доходом.
Стоит учитывать, что государственные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, склонны отказать соискателям, чья доля ежемесячной долговой нагрузки превышает 40%. Зато частные коммерческие структуры (например, Тинькофф Банк или Почта Банк) проявляют большую лояльность и принимают решения при уровне долговой нагрузки до 50%-60%.
Тем не менее, некоторые финансовые организации усиливают проверку потенциальных клиентов в кризисные периоды. Во времена нестабильности требования ужесточаются, а вероятность отказов растёт.
Альтернативное решение: рефинансирование
Одним из наиболее выгодных вариантов в подобной ситуации становится рефинансирование текущего долга. Эта услуга позволяет объединять старые кредиты в один с меньшими ставками и удобным графиком платежей, иногда допуская привлечение небольшой дополнительной суммы. Однако такая возможность доступна только добросовестным плательщикам, которые своевременно вносили платежи и не имели длительных задержек.
Итоговые рекомендации
Итак, получить новый кредит при наличии действующего займа можно, но шансы зависят от уровня долговой нагрузки и качества предыдущей финансовой дисциплины. Если ситуация осложняется чрезмерной нагрузкой, рассмотрите возможность рефинансирования как альтернативный путь улучшения условий обслуживания ваших обязательств.
